La cyber-assurance expliquée simplement

Introduction

À l'ère du numérique, les cyberattaques ne sont plus une menace théorique mais une réalité quotidienne pour les entreprises de toutes tailles. Rançongiciels, vols de données, fraudes informatiques... ces incidents peuvent avoir des conséquences financières désastreuses et mettre en péril la survie même d'une organisation.

Face à ces risques, l'assurance cyber s'est imposée comme un outil essentiel de gestion des risques numériques. Pourtant, ce type d'assurance reste souvent mal compris : que couvre-t-elle exactement ? Comment fonctionne-t-elle ? Est-elle vraiment nécessaire pour votre entreprise ?

Cet article vise à démystifier l'assurance cyber-risques et à vous donner toutes les clés pour comprendre son fonctionnement et évaluer sa pertinence pour votre organisation.

Qu'est-ce que l'assurance cyber-risques ?

L'assurance cyber-risques (ou cyber-assurance) est une couverture spécifiquement conçue pour protéger les entreprises contre les conséquences financières des incidents de cybersécurité. Contrairement aux assurances traditionnelles qui se concentrent sur les dommages physiques, elle couvre les pertes liées aux actifs numériques et aux données.

Cette assurance se distingue par sa double dimension :

• Une dimension financière : indemnisation des pertes directes et indirectes résultant d'un incident cyber
• Une dimension technique : assistance et expertise pour gérer l'incident et limiter ses impacts

Pourquoi les assurances traditionnelles ne suffisent-elles pas ?

De nombreuses entreprises pensent, à tort, que leur assurance multirisque professionnelle ou leur responsabilité civile couvre déjà les cyber-risques. En réalité, ces contrats traditionnels comportent généralement des exclusions explicites concernant les incidents numériques.

Les limites des assurances traditionnelles face aux cyber-risques sont multiples :

• Elles ne couvrent généralement pas les pertes d'exploitation résultant d'une cyberattaque sans dommage matériel
• Elles n'incluent pas l'assistance technique spécialisée nécessaire pour gérer un incident cyber
• Elles ne prennent pas en charge les frais spécifiques comme la notification des personnes concernées par une fuite de données
• Elles n'offrent pas de protection contre les demandes d'indemnisation de tiers suite à une violation de données

Comparaison des couvertures entre assurances traditionnelles et assurance cyber-risques

Quelles garanties offre l'assurance cyber ?

L'assurance cyber-risques propose un large éventail de garanties, généralement regroupées en deux catégories : les garanties "first party" (dommages propres) et les garanties "third party" (responsabilité civile).

Garanties "first party" (dommages propres)

Ces garanties couvrent les pertes directes subies par l'entreprise assurée :

Gestion de crise et réponse à incident

Cette garantie fondamentale couvre les frais d'expertise technique pour contenir l'attaque, identifier sa source, nettoyer les systèmes et restaurer les données. Elle inclut généralement une assistance 24/7 par des experts en cybersécurité.

Pertes d'exploitation

Indemnisation du manque à gagner et des frais supplémentaires résultant de l'interruption totale ou partielle de votre activité suite à un incident cyber. Cette garantie est particulièrement importante pour les entreprises dont l'activité dépend fortement des systèmes informatiques.

Frais de notification et de monitoring

Prise en charge des coûts liés à la notification des personnes concernées par une violation de données (obligation légale selon le RGPD) et des services de surveillance d'identité proposés aux victimes.

Cyber-extorsion

Couverture des frais de gestion d'une attaque par ransomware, incluant l'analyse de la menace, la négociation avec les attaquants et, dans certains cas, le paiement de la rançon si aucune autre solution n'est possible.

Restauration des données et des systèmes

Prise en charge des coûts de récupération et de restauration des données et systèmes endommagés ou détruits lors d'une cyberattaque.

Garanties "third party" (responsabilité civile)

Ces garanties couvrent les réclamations de tiers à l'encontre de l'entreprise assurée :

Responsabilité civile liée aux données personnelles

Protection contre les réclamations de tiers (clients, partenaires, etc.) suite à une violation de données personnelles dont l'entreprise est responsable.

Responsabilité médias

Couverture des litiges liés au contenu publié par l'entreprise sur ses canaux numériques (site web, réseaux sociaux, etc.), comme les accusations de diffamation ou de violation de droits d'auteur résultant d'un piratage.

Frais de défense

Prise en charge des frais juridiques engagés pour défendre l'entreprise en cas de poursuites liées à un incident cyber.

Quelles sont les exclusions courantes ?

Comme toute assurance, la cyber-assurance comporte certaines exclusions qu'il est important de connaître :

Exclusions standard

• Actes intentionnels : les dommages résultant d'actes délibérés de l'assuré ne sont pas couverts
• Dommages corporels et matériels : bien que certains contrats évoluent sur ce point, les dommages physiques résultant d'une cyberattaque sont souvent exclus
• Guerre et terrorisme : les actes de guerre, y compris la cyberguerre entre États, sont généralement exclus
• Défaut d'infrastructure : les pannes d'électricité ou de télécommunication non liées à une cyberattaque

Exclusions spécifiques à surveiller

• Défaut de maintenance : certains contrats excluent les incidents résultant d'un manque de mise à jour des systèmes
• Propriété intellectuelle : le vol de secrets commerciaux ou de propriété intellectuelle peut être exclu de certaines polices
• Incidents antérieurs : les attaques ou vulnérabilités connues avant la souscription ne sont pas couvertes

Les principales exclusions à vérifier dans un contrat d'assurance cyber

Comment fonctionne la souscription ?

Le processus de souscription d'une assurance cyber varie selon la taille de l'entreprise et le niveau de couverture souhaité, mais suit généralement les étapes suivantes :

1. Évaluation des besoins et des risques

La première étape consiste à évaluer vos besoins spécifiques en fonction de votre secteur d'activité, de la nature des données que vous traitez, de votre dépendance aux systèmes informatiques et de votre exposition aux cyber-risques.

2. Questionnaire de souscription

L'assureur vous demandera de remplir un questionnaire détaillé sur vos pratiques de sécurité informatique, vos antécédents d'incidents, vos mesures de protection des données, etc. Ce questionnaire sert à évaluer votre niveau de risque et à déterminer la prime.

3. Proposition d'assurance

Sur la base de votre questionnaire, l'assureur vous proposera une offre détaillant les garanties, les montants de couverture, les franchises et la prime annuelle. Pour les grandes entreprises ou les risques complexes, une évaluation plus approfondie (audit de sécurité) peut être requise.

4. Personnalisation du contrat

Vous pourrez généralement négocier certains aspects du contrat pour l'adapter à vos besoins spécifiques : ajustement des plafonds de garantie, des franchises, ajout ou retrait de certaines options, etc.

5. Souscription et mise en place

Une fois le contrat finalisé, vous recevrez votre police d'assurance détaillant l'ensemble des conditions. La couverture prend généralement effet le lendemain de la souscription ou à une date convenue.

Combien coûte une assurance cyber ?

Le coût d'une assurance cyber-risques varie considérablement en fonction de nombreux facteurs :

Facteurs influençant le prix

• Taille de l'entreprise : chiffre d'affaires, nombre d'employés
• Secteur d'activité : certains secteurs comme la santé ou la finance présentent des risques plus élevés
• Nature et volume des données traitées : données personnelles, données de paiement, données sensibles
• Niveau de sécurité informatique : mesures de protection en place, maturité des processus
• Historique d'incidents : antécédents de cyberattaques ou de violations de données
• Étendue des garanties souhaitées : montants de couverture, options incluses

Ordres de grandeur

À titre indicatif, voici les fourchettes de prix couramment observées sur le marché français :

• TPE (moins de 10 salariés) : de 500€ à 2 000€ par an
• PME (10 à 250 salariés) : de 2 000€ à 15 000€ par an
• ETI (250 à 5 000 salariés) : de 15 000€ à 100 000€ par an
• Grandes entreprises : à partir de 100 000€ par an

Ces montants sont donnés à titre indicatif et peuvent varier significativement selon les facteurs mentionnés précédemment. Un devis personnalisé est nécessaire pour obtenir un prix précis adapté à votre situation.

Comment choisir la bonne assurance cyber ?

Face à la diversité des offres disponibles sur le marché, voici quelques conseils pour choisir l'assurance cyber la plus adaptée à vos besoins :

1. Identifiez vos risques spécifiques

Commencez par évaluer votre exposition aux cyber-risques : quelles sont les données critiques pour votre activité ? Quelle serait l'impact financier d'une interruption de vos systèmes ? Quelles sont vos obligations réglementaires en matière de protection des données ?

2. Comparez les garanties en détail

Au-delà du prix, analysez précisément les garanties proposées : quels types d'incidents sont couverts ? Quels sont les plafonds et sous-plafonds de garantie ? Quelles sont les exclusions ? Les définitions des termes clés (comme "incident cyber" ou "violation de données") peuvent varier d'un contrat à l'autre et avoir un impact majeur sur la couverture réelle.

3. Évaluez la qualité des services d'assistance

L'assistance technique et juridique en cas d'incident est un élément crucial de l'assurance cyber. Renseignez-vous sur l'expertise des prestataires partenaires de l'assureur, les délais d'intervention garantis, et la disponibilité du support (24/7 ou non).

4. Vérifiez la territorialité de la couverture

Si votre entreprise opère à l'international, assurez-vous que la couverture s'étend aux juridictions concernées, notamment pour les aspects de responsabilité civile et de conformité réglementaire.

5. Consultez un courtier spécialisé

Les cyber-risques et leur assurance sont des domaines complexes. Un courtier spécialisé pourra vous aider à analyser vos besoins, comparer les offres du marché et négocier les meilleures conditions pour votre entreprise.

Conclusion

L'assurance cyber-risques est devenue un élément essentiel de la stratégie de gestion des risques pour les entreprises de toutes tailles. Face à la multiplication des cyberattaques et à l'augmentation de leur impact financier, elle offre une protection financière et technique précieuse.

Cependant, il est important de comprendre que l'assurance cyber ne remplace pas les investissements dans la cybersécurité. Elle constitue plutôt un filet de sécurité complémentaire, qui intervient lorsque les mesures préventives n'ont pas suffi à empêcher un incident.

Pour être efficace, votre stratégie de cyber-résilience doit combiner :

• Des mesures techniques de protection (pare-feu, antivirus, chiffrement, etc.)
• Des politiques de sécurité robustes
• Une formation régulière des employés
• Un plan de réponse à incident en place